Ubezpieczenie przeznaczone jest dla osób prowadzących działalność gospodarczą*, gdzie przychody zależą w bardzo dużej mierze od stanu zdrowia właściciela, który bezpośrednio te przychody generuje.
Zakres takiego ubezpieczenia może obejmować całkowitą okresową niezdolność do wykonywania zawodu oraz całkowitą trwałą niezdolność do wykonywania zawodu.
Całkowita okresowa niezdolność do wykonywania zawodu.
Istota ochrony ubezpieczeniowej polega na comiesięcznej wypłacie określonej w polisie sumy ubezpieczenia w przypadku jeżeli Ubezpieczony jest czasowo niezdolny do pracy. Taka okresowa wypłata pozwala na pokrycie luki, która powstaje pomiędzy dotychczas osiąganymi przychodami z działalności gospodarczej a ich brakiem w zawiązku z utratą zdrowia. Dzięki takiemu zabezpieczeniu przedsiębiorca ma źródło dochodu pozwalające na pokrycie kosztów stałych działalności gospodarczej np. rat, czynszów oraz kosztów życia prywatnego . Przyczyną niezdolności do pracy może być wypadek lub choroba. Warunkiem wypłaty takiego świadczenia jest stan zdrowia ubezpieczonego pozwalający mieć nadzieję, że ubezpieczony wróci jeszcze do wykonywania zawodu. Istotnym pojęciem związanym z tymi ubezpieczeniami jest tzw. okres wyczekiwania tj. czas, przez który towarzystwo wstrzymuje się od wypłaty świadczenia. Ubezpieczony może okres wyczekiwania wydłużyć, czyli odroczyć w czasie moment od którego zacznie naliczać się świadczenia w zamian opłacając niższą składkę.
Całkowita trwała niezdolność do wykonywania zawodu.
Istota ochrony ubezpieczeniowej polega na jednorazowej wypłacie określonej w polisie sumy ubezpieczenia w przypadku gdy stan zdrowia nie daje nadziei na powrót do wykonywania zawodu. Taka jednorazowa wypłata pozawala na pokrycie kosztów zamknięcia działalności gospodarczej oraz pokrycie kosztów życia prywatnego, które mogą być inne niż dotychczas ze względu na stan zdrowia Ubezpieczonego. Należy zwrócić uwagę na definicję niezdolności do wykonywanego zawodu w porównaniu do definicji inwalidztwa przy ubezpieczeniach na życie. W ubezpieczeniach opisywanych tutaj Ubezpieczyciel skoncentrował się na tym czy Ubezpieczony wróci do swojego zawodu, czy już nie ma na to nadziei, natomiast w ubezpieczeniach na życie definiuje inwalidztwo jako możliwość wykonywania pewnych czynności życia prywatnego np. zdolności do samodzielnego ubierania się. Ryzyko, że Ubezpieczony nie będzie mógł już pracować, ale nie straci zdolności np. do samodzielnego ubierania się jest wyższe toteż definicja powiązana z możliwością zarobkowania wydaje się o wiele bardziej życiowa i oddaje istotę problemu przed którym Ubezpieczony może się znaleźć.
Wyżej wymienione ubezpieczenie może zostać rozszerzone o różne klauzule, które uwzględniają specyfikę zawodu np. dla lekarzy ryzyko zarażenia HIV/WZW jak i klauzule dostępne dla wszystkich ubezpieczonych np. zasiłek szpitalny czy też dodatkowa suma ubezpieczenia na pokrycie kosztów leczenia po wypadku.
Należy zwrócić uwagę na konsumpcję sum ubezpieczenia tzn., że w przypadku wypłaty z jednego tytułu, sumy ubezpieczenia dla pozostałych mogą być mniejsze o już wypłacone świadczenia. Jest możliwość obejścia takiej konsumpcji poprzez odpowiednie dobranie przez pośrednika ubezpieczeniowego polis, które mają objąć w/w ryzyka.
*Ubezpieczeniem mogą być też objęte osoby pracujące na etacie, wtedy okres wyczekiwania wydłuża się do 180 dni (składka jest oczywiście niższa niż przy krótszych okresach wyczekiwania), gdyż przez ten okres Ubezpieczony będzie otrzymywał świadczenie z ZUS.