Przedmiotem ubezpieczenia jest zdrowie ubezpieczonego. Świadczenie jest wypłacane wtedy, gdy dojdzie do obrażeń ciała w skutek wypadku i obrażenia te będą miały charakter trwały, tzw. trwały uszczerbek na zdrowiu.
Aby przyczyna obrażeń ciała mogła zostać uznana za wypadek musi spełniać wszystkie poniższe cechy:
–nagłość zdarzenia– zdarzenie musi być gwałtowne, zaskakujące dla ubezpieczonego.
– charakter zewnętrzny– to przyczyna, której źródłem nie jest organizm ubezpieczonego. Na przykład: zawał serca nie jest nieszczęśliwym wypadkiem.
–niezależność od woli ubezpieczonego– to znaczy, że ubezpieczony nie przyczynił się umyślnie do wypadku.
Świadczenie jest wypłacane jako iloczyn wyrażonego w procentach uszczerbku na zdrowiu i sumy ubezpieczenia za procent uszczerbku. Przykład: ubezpieczony złamał nogę, po zakończonym leczeniu ubezpieczyciel przyznał 5% trwałego uszczerbku na zdrowiu, polisa była zawarta na sumę ubezpieczenia 300 zł za każdy procent uszczerbku, świadczenie będzie wynosiło 5*300=1500 zł.
Polisy mogą być rozszerzone o dodatkowy zakres, praktyka pokazuje, że do istotnych należą:
–assistance, czyli usługi, które są świadczone na rzecz ubezpieczonego po wypadku, np.: bezpłatny dostęp do sprzętu rehabilitacyjnego, transport medyczny po wypadku, infolinia medyczna.
–zwrot kosztów leczenia po wypadku– ubezpieczony może po wypadku ponieść dodatkowe koszty, np.: podda się leczeniu poza NFZ, zakupi sprzęt medyczny ponad limity z assistance.
Ubezpieczenia NNW są ubezpieczeniami osobowymi i dobrowolnymi dlatego też posiadanie kliku polis powoduje, że wypłata z jednej polisy jest niezależna od drugiej tj. otrzymamy pełne świadczenie z każdej polisy (zawsze z ubezpieczeń osobowych, a nigdy z majątkowych). Jednocześnie ze względu na fakt, ze jest to ubezpieczenie dobrowolne należy sprawdzić:
–wyłączenia odpowiedzialności, w szczególności, czy któraś z aktywności w jakiej bywa ubezpieczony nie jest wyłączona, np.: uprawiany sport, skoki ze spadochronu.
–tabelę uszczerbków na zdrowiu, może być tabelą przygotowaną przez ubezpieczyciela i przyznawać procent uszczerbków za dane obrażenia w innej wysokości niż u konkurencji, może też nie obejmować obrażenia które wystąpiło.
-czy występuje progresywna suma ubezpieczenia za każdy procent przyznanego uszczerbku, tzn. czym wyższy uszczerbek tym, kwota za jeden procent przyznanego uszczerbku jest wyższa. Przykład uszczerbek wynosi 5% to otrzymam 5*300=1500 zł, ale jeżeli uszczerbek będzie wynosił 90% to wtedy otrzymam 90*600=54.000 zł, bo umowa przyznawała przy wyższych uszczerbkach dodatkową sumę za każdy procent uszczerbku.